11月5日，重疾险新规剥开层层迷雾，千呼万唤始出来，在行业内引起庞大的关注。因为之前对于新规就有许多争议，打开朋侪圈，保险公司的业务员经常发种种朋侪圈，说重疾险要调整啦，尤其是对于甲状腺癌，说甲状腺癌被列为轻症啦，现在不买，以后买的重疾险内里会剔除甲状腺癌，换句话说你现在买重疾险，如果以后有甲状腺癌，能赔付100%，否则被列为轻症只能赔付20%。这种言论真真假假、以谣传讹，并未获得官方的证实，弄得消费者也是一脸懵。不外，现在重疾险新规灰尘落定，而且官方也给出了原重疾险尺度的退出时间最晚是2021年1月31日，也就是给各家公司留出97天的时间去做调整，有的朋侪看了新规，发现没看懂，新规到底在讲什么，重疾险到底是个啥？新重疾险还值不值得买呢？这里分几期给大家做一个科普，希望对普通的消费者有资助。

讲到重疾险的起源，我们不得不提到一小我私家，这小我私家就是重疾险的发现者马利尤斯·伯纳德博士，一位南非心脏外科医生。伯纳德医生乐成举行了世界上第一例心脏移植手术！关于重疾险降生有一个广为流传的故事：伯纳德医生一次乐成的给一其中年妇女做了一个肺部手术，这名妇女其时年仅34岁，离异，有份事情独自带着两个孩子过日子，经检查妇女患上了肺癌，手术后，伯纳德医生原本认为她会康复，因为手术已经乐成的为她切除了癌细胞。可是，没想到两年后当这名妇女再次泛起在伯纳德医生眼前时，她已经呼吸急促，而且没多久这名妇女就去世了。

这位妇女的去世给了伯纳德医生很大的触动，医生可以挽留一小我私家的肉体生命，确无法挽救一个家庭的经济生命——许多人术后甚至失去了自己的屋子，事情以及尊严！这名妇女为了两个孩子的汽油费，房租，生活费不得不带病事情，因为生活的压力，许多患重疾的病人因为后期没能获得很好的照顾护士以致宿病复发身亡。伯纳德医生找到保险公司，在他的鼎力大举提倡下，1983年，第一份重疾险终于降生。最初的重疾险只涉及四种重大疾病:突发性心脏病(急性心肌梗塞),癌症,脑中风和冠状动脉搭桥术。

据统计，其时80%的医疗费发生于这四种疾病。1986年，重大疾病保险首次传入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家各地域，并迅速生长，病种已生长到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并很快获得普及和快速生长。

2007年保险行业协会宣布了25种重大疾病的尺度并沿用至今。这类疾病的特点就是总结起来就是花费大、治疗周期长、消耗大、严重影响事情和生活。那么重疾险到底是什么？重疾险是重大疾病提前给付保险的简称，简朴说重疾险是只要经由有资质的医疗机构诊断属于重大疾病的，切合条件就可以申请赔付，赔几多呢？那要看你买几多，你买100万的保额就赔100万，至于你拿到这笔钱治不治疗，怎么治疗，这个保险公司就不再过问了，这叫提前给付。为什么还要买重疾险呢？因为重疾险可以解决以下三个实际问题：1，首先是医保不报销的部门，社保并不是什么都可以报销，既使属于可报销的部门，也不是100%报销，对于社保外的用药和治疗手段则需要全部自负，对于一些普通的疾病来说，治疗用度不高，如果自己负担一部门，尚且可以，损失不大，可是对于重大疾病而言，自费的部门将成为庞大的经济肩负，而且每年社保报销的额度是有限制的，超出的部门需要自负，我举一个例子，有些尿毒症的病人，需要做肾移植手术，肾源那里来？要买对吧？一个肾约莫需要三、四十万，这笔钱需要自费，既使有社保、也不给报销的。

你在医院外的药店拿药怎么办？对不起，也要自费，那有人说了，医院不是有药吗？没错，通例的药医院都有，可是对于一些特殊药品和特效药，现实中你只能去外面的药店拿，基础没措施报销。2，康复费，有许多疾病出院以后还要做康复，甚至连续很长时间，你在医院住院的开支属于医保规模，出院以后康复就不是了，所谓“三分治七分养”这笔钱谁来支付？3，收入损失，这个就更恐怖了，生了病，如果是普通的小病还不算什么，康复以后继续事情，如果是比力严重，或者说以后都不能事情的情况下呢？一方面还要继续治疗，花更多的医疗费，另一方面又不能事情，失去了收入，水电费？生活费？孩子的教育金？赡养老人的钱？如果你还需要人照顾呢？配偶孩子没时间怎么办？告退来照顾你还是请个家政来照顾你？陪护用度谁来支付？想想在我们康健的时候，幸福完满，岁月静好，一切皆是因为你有稳定和源源不停的收入，一旦失去了呢？这种感受比生了大病自己还痛苦吧，也许到了谁人时候才气真正体会什么叫做生不如死。

所以我们在面临重疾问题的时候，住院期间的医疗费只是所有用度的一小部门，要更多的看到因为疾病尤其是重大疾病对于生活的影响和改变，否则认知就是有偏差的。医学上有个观点叫做“5年生存率”，也就是说一小我私家患了重大疾病，如果5年后还生存的话，说明这小我私家跟康健的人是一样的了，我一直建议买5年的收入作为保额，也就是如果有重大疾病，一次性赔付5年的收入，你可以自由支配，那么在5年内就不必为这些事情担忧，没有经济压力的去面临疾病，是不是对于治疗和康复更有利呢？现在的治疗手段和科学技术越来越蓬勃，一方面重大疾病的治愈率在提升，另一方面是不停攀升的用度，有了足够的经济保障，5年以后或许率能重获新生，得了重大疾病通过治疗又康复费例子也触目皆是，说到底人的生命只有一次，钱都是用来服务于康健和快乐的，合理的购置重疾险是给自己的生活加了一层反抗风险的防护墙，所以，我把重疾病险称之为“收入保障险”这种保险对于家庭劳动力支柱尤其重要，因为一个家庭支柱患了重疾将使一个家庭陷入万劫不复之地。面临市场上五花八门的重疾险，使得消费者在选择的时候往往不知道怎么办，甚至陷入误区。这里跟大家交流几个看法：误区一：得了重大疾病就可以申请赔付。

不完全是，有的疾病确诊就可以赔付，好比恶性肿瘤，可是有的需要到达一定的状态或者实施了约定的手术，才气申请赔付，好比脑中风后遗症，需要6个月后做判定，无法独立完成坐、立、行、走、如厕、洗澡6项中的3项，终末期肾病（尿毒症）需要在诊断后接纳90天以上有纪律的透析治疗，心脏搭桥需要实施了开胸手术，所以，确诊就赔付这句话是差池的。误区二：买保险重疾种类越多越好市场上现有的重疾险种类一般都是80种，100种，甚至120、150种，但大家要知道行业协会宣布的25种险些占到了所有重大疾病的95%，也就是说剩下的几十种甚至100种只有5%的概率会发生，有人会说，那好啊，那些都是赠送的，你以为是买瓶可乐赠个水杯啊？消费者要实实在在的为那些发病概率不高的病种支付真金白银的成本。

所以重疾险种类无需贪多，省钱才是硬原理。误区三：储蓄型的比消费型的重疾险好。事实上，能够接受消费型的险种是保险消费意识提高的一个重要标志，我小我私家比力主张消费型的险种，花小钱办大事，而储蓄型的重疾险则是一笔不菲的开支，好比40岁的男士，买30万的重疾险，选择20年缴费，最少每年也要缴8000多块。如果是买消费型重疾险的话，每年也就1000块左右，就能省下一大笔钱，对于一些经济状况欠好的年轻人来讲是一个不错的选择。

而选择储蓄型的重疾险，不光能提供不中断的保障，另有一定的强制储蓄功效，但消费型的有一个问题，那就是交一年保一年，如果在续保期间身体状况发生变化，保险公司是否会以此为由拒绝续保？所以还要关注续保条款，保障自己的权益。所以消费型和储蓄型的各有利弊，适合自己就是最好的。误区四：买了百万医疗险就无需买重疾险。

这种认识是差池的，重疾险的功效前面我讲过了，而百万医疗险主要是为了增补社保中特殊门诊、住院医疗自费药和年度限额不够的问题，可以把它看成是社保的延伸，但百万医疗险属于报销型，无法解决康复用度和收入损失的问题，因此百万医疗险是无法取代重疾险的。需要两者联合起来，才气真正体现保险的意义和功用。

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