开篇前提醒一下大家，本文有点长，不外都是基于京哥多年事情履历总结的精髓，如果你恰好不太相识保险，但又很想买好保险，建议好好读一读。保险水很深，买之前一定要慎重又慎重。

以京哥为500+小白用户服务的履历，第一次买保险最容易遇到以下两个大问题：1.不明确自己的保障需求便慌忙下单。被业务人员忽悠，买了一堆七零八落的产物，最后保障没做好，交费压力还很是大。2.不知道产物价钱差异庞大便慌忙下单。

好比同样是保障疾病的重疾险，差别公司产物价钱差异庞大，自己却完全不知道对比，就直接买了。我先分享一个我遇到的反面例子，一位朋侪给自己买了平X福，找到我给他一些建议。

产物方案如下：关于这个方案，我给出了两点建议：第1：年收入20万不到，效果每年花费2.4万，这个预算支出极不合理，交费压力太大；第2：方案中最值钱的就是50万的重疾保障，而所交保费高达48万多（2.4万X20年），基本就是总交费和保障额度相等，完全没有任何保障杠杆可言。就因为错选了产物，保费承压，同时保障杠杆很是低，得不偿失。

后续朋侪将产物退保了，亏损了2万多，但不得不这样做，否则损失越来越大。分享这个例子，是想让大家看清，搞不懂保险门道随便买保险，损失真的很严重。对于普通人应该如何去做好自己的保障？京哥认为，弄清楚医疗险、重大疾病保险、定期寿险、意外险四类产物，也就掌握了设置保障的焦点。对于这四大类险种，为什么买，怎么买，我们逐个击破。

一、医疗险对家庭来说，医疗险是最简朴，最实用、性价比最高的保险。大病或意外导致的巨额医疗用度支出，医疗险能够起到很好的赔偿作用。1.医疗险的界说医疗险很庞大，但我们只需掌握简朴的知识即可。

你去看病，会发生花费，这一花费如果满足赔付条件，便可以根据一定规则举行报销。现在最火的医疗险为百万医疗险。

这类产物因为设置了一定的免赔额度，将一些高发的小额医疗用度成本清除在外，降低了产物的价钱，让保障专注在重大医疗事故的保障上。2.医疗险的价值医疗险的价值在于医疗用度赔偿。人活在世，发生重大医疗事故的概率不小。数据泉源：泰康人寿2018理赔年报社保具有笼罩面广，但报销低的特点。

参考上图，51.07%的人社保报销不足50%。如果是重大的医疗事故，纵然有社保，自费部门也不少！3.谁需要买医疗险？所有人。京哥一直认为，医疗险是基础入门的保障。

医疗险都没有买，其他保险就越发不用谈了。4.买什么类型的医疗险？重点关注百万医疗保险，对于重大的医疗事故，自费凌驾1万元的部门，百万医疗险可以不限社保内外报销，最高报销额度高达百万。百万医疗险的价钱很是自制，30岁的男性为例，一年只需要300元左右的保费就可以搞定了。

固然，百万医疗险并不是完美的产物，它只能报销二级及以上公立医院（县、区、市级医院）的普通部，对于私立医院、二级及以上公立医院的国际部、特需部无法报销。但对于普通人，这个保障也是完完全全够用的。如果对医疗服务及医疗情况要求高的人群，可以思量设置中高端医疗险。

这类产物基本可以让你获得最优质的医疗资源，体验最高级的医疗服务。但高端医疗险的价钱相比百万医疗险高许多，30岁男性为例，一年的保费高达几千，甚至上万。5.需要注意的问题这里重点说明切合大部门人需求的百万医疗险。

百万医疗险这类产物，市场同质化很是严重，险些每家的产物都很自制，保障责任也很全面。所以保障责任和价钱不需要过多关注。

设置百万医疗险的焦点在于四点，我专门写了文章，主要议题为外购药责任、抗癌特药责任、既往症责任、续保条件。大家可以参考我的历史文章。二、重大疾病保险 1983年，南非医生Dr. MariusBarnard因看到太多人罹患重疾被救活后，财政上却死了。于是团结保险公司发现了重疾险。

可见，重疾险对家庭经济的赔偿有着重大的意义。1.重疾险的界说简朴明白，重疾险指到达保险条约约定的理赔条件，便可以获得牢固保险金额赔付的保险。医疗险是用度赔偿，重疾险是定额给付。

重疾险的理赔金额凭据购置的保额确定，和实际的医疗花费无关。2. 重疾险的价值价值1：医疗用度赔偿医疗险最大的缺陷是不能保证恒久续保，如果产物停售，重新投保其他产物可能因为康健问题，无法购置(上文说过了，再次强调！）。重疾险由于可以恒久保障，能够很好的弥补这一不足。

价值2：医疗用度以外的其他损失赔偿 上面这张图，说明晰罹患重疾的成本。除了医疗/手术支出这一“直接损失”外，还会有出院后康复用度、事情收入损失等“间接损失”。

间接损失巨细因病而异。有些重疾可能无需后续的康复用度，而有些疾病后续可能需要不停吃药、复诊才可以维持生命。间接损失巨细也会因人而异。对于家庭经济支柱，疾病的治疗会延长事情，影响家庭收入；对于老人和小孩患疾病，需要照顾，也会延长家庭经济支柱事情，影响家庭收入，不外这种情况对家庭的收入影响相对较小。

这类“间接损失”无法通过医疗险报销，此时重疾险的价值凸显。3.谁需要买重疾险？家庭经济支柱最需要买重疾险。除了医疗用度支出外，重疾康复时间很长，康复时期无法事情会造成收入损失。孩子也可以买重疾险。

年事小的孩子购置重疾险自制，在大人的重疾保障做好的前提下，有预算可思量设置。老人不建议买重疾险。主要原因就是贵，保障杠杆很低！而且由于康健问题也很难再买到重疾险了，这个时期买医疗险即可。4.买什么类型的重疾险？首先，重疾险不建议附加身故责任一起投保，也就是类似于我在文章开头提到的平X福的这种产物。

详细可参考我的文章：三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不外分！其次，不建议设置多次赔付型的重疾险。这类产物看着保障很好，其实保障价值有限，用度还很高。我的建议是设置单次赔付重疾险，在满足保额富足的基础上，附加癌症二次保障和心脑血管疾病二次保障，因为这两类疾病高发，二次保障的价值相对更大。

见下图：数据泉源：泰康人寿2018年理赔年报5.买重疾险需要注意什么量入为出：基于小我私家的年收入情况，搭配相匹配的重疾保障额度。在有事情收入期间，重疾险保额建议根据3-5倍年收入和30万取大的方法来确定，在退休期间，重疾保额建议30万起步；如果前述的30万压力过大，至少也得保证20万。

究竟重疾的治疗成本不低，如下图：定期和终身保障合理搭配：定期保障用于做高保额，提高事情收入期间的保障，因为事情收入期间患重疾有收入损失，终身保障用于医疗用度支出，能管住医疗用度支出就好。不建议设置大公司的重疾：大公司的重疾一般都捆绑身故销售，同时产物订价计谋守旧，相比中小公司价钱贵不少，很难将性价比做起来。三、定期寿险“站着是台印钞机，倒下是一堆人民币”，这是对定期寿险最形象的比喻。

1.定期寿险的界说定期寿险很是简朴，在保险期间内，身故或者全残，便可以根据保险条约约定获得赔偿。定期寿险自制，保障杠杆高，满期没有发生保险事故，条约竣事，一分钱都拿不回来,是最纯粹的保障型产物。

2.定期寿险的价值定期寿险主要解决家庭支出确定性和家庭收入不确定性之间的矛盾。房贷车贷、子女教育、老人赡养，这些都是家庭支柱成员逃不外的责任，而且这些支出具有确定性。如果家庭经济支柱在事情期间不幸早亡，家庭主要收入会被切断，家庭成员将碰面临生存压力。

定期寿险的赔款，可以作为家庭经济支柱早亡后的收入赔偿，资助家庭成员渡过难关。3.谁需要买定期寿险家庭谁赚钱谁买。原理在上文中也说清楚了，赚钱的人面临的“早亡”风险会切断家庭收入泉源，所以要买。

4.买什么类型的定期寿险普通定期寿险：保障额度每年稳定，适合保障收入损失的小我私家购置。因为家庭经济支柱一旦早亡，没有了事情收入，家庭成员的生活开销可能会无法维持。减额定期寿险：保障额度会随着保单年度推移逐渐降低，适合有巨额房贷的人购置，防止因为早亡无法归还贷款而导致屋子被收回。5.买定期寿险需要注意什么定期寿险保障很简朴，一般不会有太多坑，主要关注2点即可：第1：价钱要自制。

差别保险公司，相同保障的定期寿险价钱差异庞大，建议选择性价比高的产物投保。第2：关注免责条款。免责条款是指在哪些情况下发生身故不赔钱，免责条款不建议太多，一般3-4条的免责条款为宜。

四、意外险意外险是我们最不生疏的险种，也是最自制的险种。1.意外险的界说简朴解释：在保险期间内，因为意外导致身故或残疾，可以获得理赔金；因为意外导致的治疗，可以获得医疗用度赔偿。2.谁需要买意外险意外险很简朴，价钱也很自制。

京哥一直认为对于少儿和家庭经济支柱，意外险可以作为增补保障；老人要作为重点保障，因为老人可买的产物比力少。3.买什么类型的意外险认准一年期意外险，任何恒久或者恒久带返还保费的意外险，请直接pass。有一个问题需要注意，如果短期意外险保障期间变换了职业工种，属于意外险的拒保工种规模，保障责任就会失效。

我看过现在网销最自制的恒久意外险产物，30岁男性，100万身故/残疾保额，保20年，交20年，价钱高达570元，相比一年期产物，价钱毫无竞争力。而带返还保费的意外险就更不用提，一来缴费很是高，为了小小的意外保障完全没须要；二来未来返还的保费，对你的作用不大，折算一下收益，实属很低。

由于意外险一般对康健要求很是宽松，有的产物甚至无康健见告，所以不存在因为康健问题不行以续保的问题。因此挑选高性价比的一年期意外险，一年一买，花费会大大淘汰。4.买意外险需要注意什么少儿和老人：重点关注医疗用度赔偿保障，不建议设置仅报销社保内医疗用度的意外险。

成人：重点关注身故保障，作为家庭的经济支柱，身故会对家庭带来收入损失，所以身故保额一定要高。五、总结以上，关于医疗险、重疾险、定期寿险、意外险的先容已经先容完毕。

保障型的产物看这四大类产物即可，再无第5大类产物需要关注。限于篇幅原因，关于产物的详细选择，京哥并没有举行分析，大家可参考民众号其他文章。本文的目的是希望大家对保障型产物有一个宏观维度的认识，在此基础上，再来选择产物，就容易许多。

希望对大家有资助：）。

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